Budou státy dotovat hypoteční úvěry?
Podpoří státy do budoucna problémové hypotéční úvěry občanů?
Zdokonalí se proto budování tzv. pečovatelského státu? Opravdu trh v USA funguje svobodně, každý jedinec podporuje svůj zájem a tím podporuje blahobyt celé společnosti prostřednictvím principu, který je nazýván „neviditelná ruka"? Nebo je americké hospodářství ovlivňováno také řízeně?Otázky se pokusíme zodpovědět pomocí tohoto článku o hypotéčních úvěrech. Pokusíme se provést srovnání České republiky a Spojených států amerických, vzhledem právě přetrvávající hospodářské krizi, která započala právě v USA. Jedná se o krizi realitního a hypotéčního trhu.
Prostředky, které vedou k opatření v oblasti hypoték, by se mohly stát rovněž příkladem pro Českou republiku a její vládu, i přesto, že jsme médii každý den upozorňování, že na český trh hypotéčních úvěrů a realit krize nedolehne, protože žijeme v prostředí globální ekonomiky a o naší ekonomice se hovoří jako o tzv. otevřené ekonomice.
Společnost 1. EUROHYPOTÉKA, s.r.o. za Vás samozřejmě s největším zájmem a odborností sleduje dění na hypotéčním, realitním a finančním trhu, v příslušné legislativě a rovněž má snahu orientovat se v politickém dění.
Bude nám stát přispívat na bydlení?
Lidí, kteří nemohou splácet hypotéku, bude přibývat, varuje náměstek Miroslav Kalous. Stát tak majetně slabším vyplatí více na příspěvcích na bydlení, které budou pokrývat splátky. Stát přijdou hypotéky poměrně draho, vyplatí mnoho na příspěvcích, které budou pokrývat splátky. Ekonomika bude slábnout a lidí bez práce bohužel přibývat, ty pak nebudou schopni splácet. Státu vzrostou výdaje, na pokrytí splátek lidí, kteří přišli k vlastnímu bydlení pomocí hypotéky, jenže v budoucnu neměli na její krytí. Lidé, jejichž náklady na bydlení přesahují 30 % disponibilních příjmů, mají nárok na příspěvek. Stát může připlatit maximálně 9.950,- korun. Avšak měsíční splátka bývá vyšší. „S touto skutečností bychom měli počítat, i když se tak nemusí stát ve větším rozsahu, ale je potřeba ji mít na paměti.
V budoucím čase množství prostředků, které se budou vyplácet na bydlení ze strany státu, stoupne. Ministerstvo práce a sociálních věcí v tomto s Kalousem souhlasí. „Tuto skutečnost však nelze přisuzovat pouze hypotéčním úvěrům, nemají na příspěvek na bydlení dopad," sdělila Metru mluvčí ministerstva Viktorie Plívová (Belica, T. Složí se nám na bydlení?, Metro, dne 30. 5. 2011, s. 4).
Pro Američany bude splácení hypoték snazší
Úrok u hypoték vzniklých dříve klesne. Splácení hypotéčního úvěru pak nabere rychlejší spád. V USA je příležitost refinancovat úvěr daleko dostupnější. Američtí zástupci státu ukázali v Nevadě souhrn kroků, které mají ulehčit refinancování hypotéčních úvěrů vlastníkům nemovitostí, které se ocitli v nedobré finanční situaci.
Analytičtí odborníci si však myslí, že oživení strádajícího trhu realit bude jen v malé míře a krátkodobém horizontu. Vládou dotované hypotéční agentury Fannie Mae a Freddie Mac, které stojí v čele amerického hypotéčního trhu, své poplatky za refinancování hypoték sníží. Přijdou s další výhodou, a to příjemcům hypoték, jejichž dluh převyšuje hodnotu nemovitosti, získat nové vládou garantované půjčky s nižší úrokovou sazbou. Program refinancování bydlení (HARP) je projekt americké vlády, který má obyvatelstvu přinést příležitost získat bydlení a má především ochránit před exekucemi neplatičů hypoték. Program má snahu srovnat podmínky splácení hypoték, které vznikly v době vysokých úrokových sazeb po finanční krizi s podmínkami, které existují dnes.
Změny v programu HARP schválila Federální agentura pro financování bydlení (FHFA). Tyto opatření a změny by měly stabilizovat trh s nemovitostmi v dlouhodobém horizontu, hlavním záměrem není naplnit kapsu spotřebitelům. FHFA potvrdila, že některé poplatky u refinancování krátkodobých hypoték (do 20 let) se zruší. Tím se splácení hypotéky samozřejmě urychlí. Hypotéčních úvěrů na 30 let se toto pravděpodobně týkat nebude.
Analytik washingtonské ISI Group Roberto Perli usuzuje, že refinancování hypotéčních úvěrů ovlivní trh jen o desetiny procentních bodů. Odhady hodnoty programu HARP byly podle něj v minulosti přehnané. „Refinancování pomůže, ale trh s bydlením to z velké části neovlivní", dodal Perli. Program měl původně přinést ulehčení 4 až 5 milionům dlužníků. Do srpna 2011 ho však využilo pouze 894 tisíc lidí. Podle FHFA by měl program v horizontu příštích dvou let využít až dvojnásobný počet Američanů. Otázkou je, jak velkou část na tomto růstu mají změny, které se tento týden udály. Ty jsou součástí plánu Obamovy administrativy a centrální banky (Fed) na oživení trhu s bydlením, který zapříčiňuje pokles americké ekonomiky a spotřeby.
Tento zákrok prezidenta Obami můžeme vidět jako předzvěst k volbám nového prezidenta, které se budou konat příští rok. Tyto úlevy se budou týkat také absolventům škol, prezident jim chce pomoci při splácení jejich studentských půjček. Kritizuje přitom částečnou nečinnost republikánských protikandidátů na post prezidenta. Fedu William Dudley v pondělí volal po komplexním přístupu. Komplexní přístup by se měl projevit především v odstranění zábran v refinancování hypoték na dnešní úrokovou míru.
Dlužníci, jejichž hypotéka byla vyšší než 125 % hodnoty nemovitosti, se nemohli zúčastnit programu HARP a nebylo pro ně možné snížit úrok z původních 6 nebo 7 procent na dnešní 4 procenta. Nakonec však FHFA 125 % strop zrušila. Program byl prodloužen do prosince 2013. Nový poskytovatelé nebudou zodpovědní za chyby bývalých poskytovatelů půjček. Šéf národní ekonomické rady Bílého domu Genea Sperlinga nebyli poskytovatelé půjček ke snižování úrokových měr nijak motivováni. Mezi poskytovateli hypotéčních úvěrů vznikne zdravá soutěž, tvrdí Sperling (Harding, R., Mackenzie, M., Nasiripour, S.). Američané tak budou moci splácet hypotéční úvěry mnohem lépe.